日本有一部連載15年，累計(jì)銷量突破1700萬部的現(xiàn)象級(jí)漫畫。
漫畫名字叫《暗金丑島君》。
作品漢化進(jìn)入中國后，每一部豆瓣評(píng)分都在8.0分左右。
改編成電視劇和電影也既叫好又叫座，有人評(píng)價(jià)：
“這類作品比任何心靈雞湯都能改變你的一生。”
但這樣一部作品背后，卻隱藏著日本社會(huì)的一個(gè)大傷疤：高利貸。
今天，我就以漫畫為線索，講講日本瘋狂的高利貸。
年化1825%的利息
漫畫的主人公名叫丑島，暗金是他的職業(yè)。
說白了他就是做高利貸的。
高利貸幾乎在每個(gè)國家都有，也都遭到過不同程度打擊但總是屢禁不絕，對(duì)于日本來說，高利貸更是一大難以根治的毒瘤。
日本高利貸最大的特點(diǎn)就是超高息的短期借款。
在日本，大部分都以10天為一個(gè)借款周期。通常都是1-5萬日元（660-3300元人民幣）的額度，最常見的利率分為：
トイチ（10天1成利息），年化利率365%，
トサン（10天3成利息），年化利率1095%，
トゴ（10天5成利息），年化利率1825%。
日本法律規(guī)定最高的貸款年化利率不得高于20%，可見高利貸利息之高令人咋舌。
高利貸散發(fā)的傳單
說到高利貸從業(yè)者，很多中國人傳統(tǒng)印象中的形象都是大金鏈子小手表，一天三頓小燒烤，前紋龍后畫虎，走路搖搖擺擺喳喳呼呼。
而日本高利貸從業(yè)人員的形象卻并不是這樣。
雖然丑島總是一副不茍言笑的樣子，但他要求手下的人對(duì)來借款的人都要客客氣氣。簡(jiǎn)直是將日本服務(wù)業(yè)的精髓發(fā)揮到了極致。
整個(gè)借貸過程充滿親切友好的氣氛，借貸手續(xù)也非常簡(jiǎn)單，只是留取了用戶的身份證明，然后詢問了家庭住址、工作地住址、電話等信息。
但是這份客氣的背后往往隱藏著另外一面，有時(shí)候只是為了增加用戶的信任，從而讓用戶放松警惕。
事實(shí)上，在日本消費(fèi)金融最鼎盛的時(shí)期，大街小巷隨處可見發(fā)便攜紙巾的殷勤男女，很多不明真相的人還會(huì)詫異日本人真的是服務(wù)周到，但拿到紙巾后就會(huì)發(fā)現(xiàn)上面刊發(fā)的大部分都是此類高利貸商家的廣告。
為了找到更加準(zhǔn)確的目標(biāo)客戶，高利貸將目光鎖定在了賽馬、彈子房等帶有賭博性質(zhì)的場(chǎng)所廣告和期刊雜志。那里有很多深陷賭博漩渦無法自拔的人。
漫畫中第一幕，彈子房還沒開始營業(yè)，早早地就有主婦來到丑島的公司。
每人只在丑島那里借3萬日元（1987元人民幣），看似錢不算多，但這批主婦都是重度彈子房成癮者，一天不玩就渾身難受，沒錢就只能找丑島這樣的高利貸從業(yè)者去借，總以為會(huì)通過贏錢翻身。
就像我前面文章說過的，彈子房中獎(jiǎng)率都是在控制之中，一般門外漢根本贏不了，這批主婦只會(huì)越陷越深。
丑島既然開的是高利貸，利率更是夸張到嚇人，每位主婦只借了3萬日元，但欠條借據(jù)上標(biāo)注的卻是5萬日元。
因?yàn)橐呀?jīng)扣除了15000日元的利息和5000日元的手續(xù)費(fèi)。
一天的利息就要30%，如果這批借錢的主婦今天沒贏到5萬日元，那明天就要再支付1.5萬日元的利息，連續(xù)2天不還錢，丑島借出的3萬本金就已經(jīng)收回來了，而欠條上的5萬本金卻一點(diǎn)沒有清。
正是這種無限滾雪球的利率方式，讓很多主婦最終欠下成百上千萬的高利貸，她們不上班沒有經(jīng)濟(jì)來源，自然是沒有償還能力，而他們的老公將會(huì)代還欠款。因此走向家破人亡慘劇的并不在少數(shù)。
在丑島這類高利貸從業(yè)者眼中，主婦才是最珍貴的客人。
賣身償債，一死了債
有人會(huì)問，既然明明知道這些主婦沒有償還能力，那不怕她們不還錢么？
自古以來，和高利貸密切相關(guān)的就是暴力催收行業(yè)。在日本也是如此，既然敢把錢貸給你，自然是有辦法把錢追回來。
在漫畫第一幕中，早晨借款3萬日元的主婦加山小姐到了晚上來到丑島公司，還想再借1萬日元去彈子房博明天，但丑島已經(jīng)不給她任何機(jī)會(huì)，威脅要去找他老公要錢。
正在和老公因?yàn)殡x婚賠償問題打官司的她，自然不想讓老公知道這件丑事，害怕這會(huì)對(duì)判決不利。
為了償還貸款，加山小姐只能賣身還錢。
據(jù)說，越年輕漂亮的女性，就越容易得到貸款。
其實(shí)，在現(xiàn)實(shí)生活中這種欠下巨額債務(wù)，被迫投身風(fēng)俗行業(yè)的人并不在少數(shù)。
年輕的女性尚且有賣身這條出路，年齡大的老婦恐怕只有死路一條。
高利貸——違法高利息&暴力征收
2003年在日本大阪八尾市，一位69歲的老婦因無力償還高額債務(wù)，竟然和61歲的丈夫還有自己81歲的哥哥一起撞車自殺。
這位老人之所以走上不歸路，就是因?yàn)檎煞蚰_有殘疾，平時(shí)做清掃員的工作，幾乎沒有什么收入，而這位老婦也只能靠打零工過活，日子過得是捉襟見肘。
因?yàn)樵缒晟暾?qǐng)過個(gè)人破產(chǎn)，在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)老婦已經(jīng)借不到貸款。
為了支付房租和丈夫的治療費(fèi)用，她只能選擇放款審核更加寬松的非正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)，于是在高利貸的花言巧語下，向一家高利貸公司借了3萬日元（1980元人民幣），實(shí)際到賬的只有1.5萬日元（990元人民幣），這1.5萬日元就是高額的砍頭息。
老婦還曾天真地以為過兩天手頭寬裕了就可以償還這筆貸款，她還欣喜地告訴朋友，短期借貸立馬還錢的話，利息只要2000日元。
誰知道高利貸卻通知她說：每個(gè)星期都要付1.5萬日元的利息，要求將共計(jì)15萬3000日元（10124元人民幣）打到指定的賬戶。
從1.5萬到15.3萬，老婦的借款就這樣滾雪球地膨脹了起來。
在警方眼里，高利貸并不是什么重大的案件
老婦并不是沒有報(bào)警，警察告訴她高利貸的利息已經(jīng)超出了法律范圍，但因?yàn)槿毡揪矫袷虏唤槿氲脑瓌t，認(rèn)為借高利貸都是借款人本身的不對(duì)，結(jié)果警方也沒有及時(shí)地采取行動(dòng)打擊高利貸經(jīng)營者。
沒收到回款的高利貸從業(yè)者狗急跳墻，變本加厲，不斷催促老婦還錢，并威脅要干掉她。晚上經(jīng)常有不明身份的男子猛烈敲門，不但騷擾老婦，連身為保證人的81歲哥哥和鄰居還有老婦打零工的場(chǎng)所都受到了高利貸的電話騷擾。
在不斷威逼之下，老婦的精神防線徹底崩潰，留下控訴高利貸的遺書后，和自己的丈夫和哥哥一起尋了短見。
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日本高利貸的暴力催收手段可謂五花八門，無所不用其極。
除了最常見的不分白天黑夜地打電話騷擾，上門去單位搗亂，最毒的一條就是冒用借款人的名義定各種外賣、披薩、上門風(fēng)俗業(yè)、救護(hù)車，最狠的是直接定殯葬業(yè)上門服務(wù)……
據(jù)統(tǒng)計(jì)，日本每年自殺人數(shù)中有35%的比例都是因?yàn)槎嘀貍鶆?wù)問題困擾，被暴力催收騷擾后，無奈走上自殺道路。
日本，曾經(jīng)高利貸者的天堂
個(gè)人消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。
日本政府更是給予重任。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在上世紀(jì)90年代，日本個(gè)人消費(fèi)比例占GDP的比重已經(jīng)超過了52%，隨后一路振蕩上行，到2005年的時(shí)候比例已達(dá)到57.8%。
所以，日本也在某種程度上縱容這些高利貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
1983年，日本制定《貸金業(yè)規(guī)制法》。
一下冒出很多消費(fèi)金融公司。
這些日本消費(fèi)金融公司有審查時(shí)間短、隨借隨還等特點(diǎn)。
特別是，1990年代日本泡沫經(jīng)濟(jì)破滅，很多人因?yàn)榉績(jī)r(jià)、股市大跌破產(chǎn)，被正規(guī)銀行上了黑名單。
要借錢，往往只能找這些消費(fèi)金融公司。
當(dāng)然，其中很多只是打著消費(fèi)金融公司的幌子，實(shí)際上就是高利貸。
日本貸金行業(yè)最鼎盛時(shí)，消費(fèi)金融企業(yè)大發(fā)橫財(cái)。
1999年，日本最大消費(fèi)金融企業(yè)之首——武富士的創(chuàng)始人武井保雄更是坐上了日本首富的位置，當(dāng)年他以78億美元的身價(jià)位列日本第一。
但萬事有利有弊，刺激消費(fèi)的同時(shí)，消費(fèi)金融也帶來了三大最嚴(yán)重的問題，又稱“消金三惡”：多頭借貸、高利率、暴力催收。
在2005年時(shí)，日本5筆以上債務(wù)借貸者已達(dá)到了230萬人，資不抵債的個(gè)人破產(chǎn)者多達(dá)18.4萬人。
盡管日本政府先后出臺(tái)了《利率限制法》和《出資法》，但兩部法律中間就有很明顯的灰色空間可以利用。
在《利率限制法》中對(duì)借貸利率做出明確的規(guī)定和限制，最高不得超20%，但另一部法律《出資法》卻規(guī)定只要借貸者同意，年利率不超過29.2%即為合法。
在20%—29.2%這部分的灰色地帶正是那些謀取高額利潤(rùn)金融公司的“后花園”。而且這部分收益完全是在法律允許范圍內(nèi)的。
至于那些壓根沒在日本金融廳注冊(cè)，連地址、電話信息都是虛假的純高利貸，年化利率上千都是稀松平常的事情。
對(duì)于實(shí)錘的違法犯罪者，日本法律的打擊力度也很低。
馬克思曾在《資本論》中坦言，有100%的利潤(rùn)，它就敢踐踏一切人間法律，300%的利潤(rùn)，它就敢犯任何罪行，甚至冒著絞首的危險(xiǎn)。
顯然，在日本高利貸利潤(rùn)豐厚，堪比販毒，懲戒力度卻又低得可憐。
大阪逼死一家三口案件中參與威逼恐嚇的人，普遍懲罰力度過低
像逼死大阪一家三口的高利貸公司，參與威逼恐嚇的人最高判處有期徒刑4年，罰款100萬日元。
而這家高利貸公司先后向58000人發(fā)放過貸款，總共收益多達(dá)50億日元之多，這點(diǎn)處罰真的是連撓癢癢都不夠。
所以，很多人說，日本是高利貸從業(yè)者的天堂。
借錢一時(shí)爽
高利貸能在日本發(fā)展也有深厚的社會(huì)心理土壤。
日本人更愿意向金融機(jī)構(gòu)借錢，而不是向親戚朋友借錢。交房租水電，孩子老人看病吃藥，在中國國內(nèi)還能依靠兄弟姐妹朋友幫忙。
日本人長(zhǎng)期養(yǎng)成不添麻煩的性格，使他們朋友家人之間極少發(fā)生借貸關(guān)系，不到萬不得已不會(huì)向親戚朋友開口。
有日本大學(xué)生來中國交流時(shí)，發(fā)現(xiàn)中國大學(xué)生之間經(jīng)常互相借錢，而且根本不會(huì)打欠條，更不會(huì)收利息，在日本學(xué)生眼中這是非常不可思議的情況。
他們?nèi)绻蚺笥呀桢X，很有可能就會(huì)在朋友圈子里混不下去，所以在急用錢的時(shí)候，他們更愿意去求助民間金融機(jī)構(gòu)。
另一個(gè)原因則是在供給側(cè)方面。
日本金融體系經(jīng)過泡沫經(jīng)濟(jì)后，一度失血過多，暴跌的地價(jià)使得之前銀行壞賬堆積如山。日本經(jīng)濟(jì)學(xué)家三橋貴明曾說：因?yàn)榕菽?jīng)濟(jì)的破裂，整個(gè)不良債權(quán)的損失多達(dá)200兆日元（13.3萬億人民幣）。
處理這些壞債，銀行需要犧牲自己的資本，如果資金不夠處理掉這些壞賬，只能靠政府注資，但那樣的話，銀行的領(lǐng)導(dǎo)將會(huì)被問責(zé)，所以銀行領(lǐng)導(dǎo)不想接受政府的注資，導(dǎo)致不良債權(quán)處理推遲。
同時(shí)，銀行等正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好變得非常低，簡(jiǎn)單來說，就是根本不愿意把錢放貸給普通個(gè)人，更別說已經(jīng)刷爆信用卡，進(jìn)入黑名單的這些人。
日本不良債權(quán)處置情況
而高利貸公司憑借白道黑道兩方面的關(guān)系，往往能拿到銀行極低利率的貸款，轉(zhuǎn)手再以年化幾百上千的利率貸給急需用錢的普通人。
錢可以借你，但你會(huì)進(jìn)地獄的
面對(duì)高利貸引發(fā)的洶涌社會(huì)問題，日本在2010年正式實(shí)施了《貸金業(yè)法修正案》，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，規(guī)制高利貸。
我們說到的20—29.2%之間的灰色地帶被廢除，超過20%的部分由違法者承擔(dān)刑事責(zé)任，并且需要?dú)w還超額的利息部分。
同時(shí)為了避免借貸者多頭借貸，法律規(guī)定借款人貸款余額不得超過年收入的1/3，像專職家庭主婦，還在上學(xué)的學(xué)生等無收入群體，貸款規(guī)模被大幅度限制。
如日中天的日本消費(fèi)金融業(yè)遭遇打擊，2011年消費(fèi)金融市場(chǎng)的規(guī)模為12億日元，相比貸金業(yè)法修正前的2000年幾乎縮小了4成，消費(fèi)金融公司的供給額度在2010年也縮減到了2.4兆日元，約為原規(guī)模的1/4。
但高利貸在日本仍然沒有禁絕。
去年，甚至曝出日本海上保安廳有5個(gè)20多歲的年輕干部離職，去做高利貸生意。
而實(shí)際上，日本海上保安廳職工有著利用自己身份拿低利息貸款，和機(jī)構(gòu)合伙放高利貸的傳統(tǒng)。
但高利貸，對(duì)于個(gè)人來說，正所謂，借錢一時(shí)爽，還款悔斷腸。
文章開頭提到的丑島也說過：錢可以借你，但你會(huì)進(jìn)地獄的。
任何誘人的果實(shí)，背后都是標(biāo)好了價(jià)格的。