數(shù)字人民幣要跟支付寶和微信競爭？
自數(shù)字人民幣被提出之后，一直有著“猶抱琵琶半遮面”的意思，于是各種說法也是眾說紛紜：有人說數(shù)字人民幣將成為支付寶和微信的強勁對手；有人說有了數(shù)字人民幣，就不用大量印紙鈔了，可以節(jié)省成本；還有人說現(xiàn)在比特幣等一直火熱，推出數(shù)字人民幣是為了與其抗衡等等。
要搞清楚這些問題，首先得明白數(shù)字人民幣究竟是什么。
最近一則新聞大家應(yīng)該有關(guān)注到，深圳市政府聯(lián)合央行開展數(shù)字人民幣紅包試點，向在深個人發(fā)放了1000萬元數(shù)字人民幣紅包。這很容易讓大家聯(lián)想到疫情期間的消費券，認(rèn)為數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付具有相同的功能。事實上，數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付完全是兩個概念。數(shù)字人民幣本身就是貨幣，與紙幣是相同的概念。舉個例子：如果你有100元紙幣人民幣，100元數(shù)字人民幣，那么你一共就是有200塊錢。
而微信或者支付寶僅僅是支付方式，通過微信支付寶支付可以花掉這200塊錢，至于扣掉的錢是紙幣或者是數(shù)字人民幣并不重要。反之也是如此，紙幣并不是一定通過微信支付寶才能花出去，直接用紙幣購物和消費也是可以的，跟紙幣情況類似，從深圳的試點中可以看出，數(shù)字人民幣并不需要賬號，“雙脫機支付”也使得收支雙方離線也可支付，反映出數(shù)字人民幣并不受特定的支付平臺所限，使用覆蓋面更廣。
再通俗一點，微信支付、支付寶等就好比是錢包，而數(shù)字人民幣是錢包里的錢，錢包和錢并不沖突。
那么，數(shù)字人民幣的推出究竟是為了什么呢？其實，數(shù)字人民幣的推出背后，是有著深遠(yuǎn)戰(zhàn)略布局的。
外灘金融峰會，勾勒數(shù)字人民幣框架
在最近結(jié)束的外灘金融峰會上，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春再度深入解讀，同時明確了數(shù)字人民幣最新的的定義：數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。
通過這次權(quán)威解讀和定義，我們更加明確了，數(shù)字人民幣跟現(xiàn)在流通的紙幣、硬幣是大致相同的，只不過形式不同。換句話說，在基礎(chǔ)設(shè)施完善的情況下，紙幣和硬幣能買什么，數(shù)字人民幣就同樣可以購買。當(dāng)下，通過深圳的試點經(jīng)驗看，主要是用于小額消費，包括大家日常生活中的超市購物、餐飲消費、生活服務(wù)等。
對于數(shù)字人民幣，除了使用，監(jiān)管也是大家比較關(guān)心的問題， 數(shù)字人民幣應(yīng)該堅持央行中心化監(jiān)管----實行中心化管理，更有利于抵御加密貨幣和全球性貨幣的侵蝕，同時可以將發(fā)幣權(quán)牢牢掌握在自己手中。
同時，數(shù)字人民幣與第三方支付機構(gòu)的關(guān)系也被明確，建設(shè)數(shù)字人民幣的生態(tài)，需要探索指定運營機構(gòu)和其他的商業(yè)銀行以及其他商業(yè)機構(gòu)的合作模式。結(jié)合我們之前對于數(shù)字人民幣與微信、支付寶的關(guān)系，不難理解，數(shù)字人民幣與支付寶、微信支付等第三方支付不僅不是競爭關(guān)系，數(shù)字人民幣的應(yīng)用還需要這些第三方等其他機構(gòu)的通力配合。
當(dāng)然，數(shù)字人民幣發(fā)展仍屬早期，未來仍有非常復(fù)雜的監(jiān)管及法律問題要處理，需要更完善的法律框架以及著重透明度的監(jiān)管要求，相信未來各國央行及監(jiān)管部門會繼續(xù)就框架以及貨幣穩(wěn)定性進(jìn)行深入討論。
“十四五”規(guī)劃為數(shù)字人民幣指明方向
更為重要的是，在剛剛結(jié)束的十九屆五中全會上，專門提及數(shù)字化發(fā)展和數(shù)字中國的內(nèi)容，并將其與制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈現(xiàn)代化、交通和能源等領(lǐng)域的改革和發(fā)展放在一起，凸顯了數(shù)字化發(fā)展的重要作用和地位，可以說是為數(shù)字人民幣的未來指明了方向。
穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字貨幣，是建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)強國的有力抓手。當(dāng)前，各國高度重視數(shù)字貨幣的研究與時間，競相加快央行數(shù)字貨幣布局。尤其是新冠肺炎疫情防控期間，公眾對現(xiàn)金可能傳播病毒的擔(dān)憂以及政府向個人發(fā)放補貼的計劃都進(jìn)一步加快數(shù)字貨幣速度，多國加速央行數(shù)字貨幣的研發(fā)和測試。
對我國而言，以微信、支付寶為代表的零售支付體系發(fā)達(dá)，加快了央行貨幣試點落地步伐，有助于爭取主動，搶占優(yōu)勢。中國加快數(shù)字人民幣建設(shè)的決心，可從今年積極在深圳推行數(shù)字人民幣試點上可見一斑。
在試點探索的基礎(chǔ)上，也將有序推動央行數(shù)字貨幣多場景推廣應(yīng)用進(jìn)程，加快央行數(shù)字貨幣對貨幣政策、金融運行體系及國際金融格局影響的分析研究，以及加快完善數(shù)字人民幣相關(guān)技術(shù)的研究。
十九屆五中全會的利好，無疑有助于提速數(shù)字人民幣進(jìn)入人們視野的時間進(jìn)度。
數(shù)字人民幣，將深刻改變未來格局
隨著多國計劃研發(fā)或開展落地測試，央行數(shù)字貨幣漸行漸近。它將如何影響經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，給我們的生活帶來哪些改變？
從貨幣調(diào)控看。數(shù)字人民幣可使監(jiān)管機構(gòu)能掌握人民幣體系內(nèi)整體的流通和使用，實現(xiàn)對貨幣流動的監(jiān)控。與此同時，亦有助預(yù)防和懲治金融違法犯罪行為，防止洗錢活動。
從產(chǎn)業(yè)鏈角度看。數(shù)字人民幣依托區(qū)塊鏈技術(shù)，建立起全新的信任合作模式，有望顛覆傳統(tǒng)行業(yè)固定合作模式。
從財政監(jiān)管看。央行可以通過大數(shù)據(jù)分析等，在貨幣投放中嵌入逆周期機制，穩(wěn)定貨幣投放對于經(jīng)濟(jì)金融的影響，有助于?？顚Ｓ?、精準(zhǔn)扶貧等，發(fā)揮出金融的力量。
從數(shù)字化進(jìn)程看。數(shù)字人民幣將提振 5G 網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心（IDC）等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸需求。
從國際化進(jìn)程看。人民幣數(shù)字化將使海外使用人民幣更加方便及直接，未來或可以不經(jīng)過傳統(tǒng)的國際銀行的匯款或結(jié)算體系，亦可以不用再依賴美國控制的國際銀行結(jié)算體系。因而，人民幣數(shù)字化后可大大加快人民幣國際化的進(jìn)程。
如今，數(shù)字人民幣的身影逐漸走近日常生活，即使是管中窺豹，亦能夠感受到在國際政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)云變幻、百年未有的大變局下數(shù)字人民幣的新發(fā)展格局，未來會如何發(fā)展，下一步落地又待何時，值得我們拭目以待。
延伸閱讀
數(shù)字人民幣重要事件和時間節(jié)點
2014
央行成立發(fā)行法定數(shù)字貨幣的專門研究小組，論證央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的可行性，探討所需的監(jiān)管框架或國家數(shù)字貨幣。
2015
發(fā)布人民銀行數(shù)字貨幣的系列研究報告，央行發(fā)行數(shù)字貨幣的原型方案完成兩輪修訂。
2016.01
央行召開數(shù)字貨幣研討會，進(jìn)一步明確央行發(fā)行數(shù)字貨幣的戰(zhàn)略目標(biāo)、指出央行數(shù)字貨幣研究團(tuán)隊將積極攻關(guān)數(shù)字貨幣的關(guān)鍵技術(shù)，研究數(shù)字貨幣的多場景應(yīng)用，爭取早日推出央行發(fā)行的數(shù)字貨幣。
2016.07
央行啟動了基于區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣的數(shù)字票據(jù)交易平臺原型研發(fā)工作，決定使用數(shù)字票據(jù)平臺作為法定數(shù)字貨幣的試點應(yīng)用場景，并借助數(shù)字票據(jù)交易平臺驗證區(qū)塊鏈技術(shù)。
2016.09
央行票據(jù)交易平臺籌備組會同數(shù)字貨幣研究所籌備組，牽頭成立了數(shù)字票據(jù)交易平臺籌備組，啟動了數(shù)字票據(jù)交易平臺的封閉開發(fā)工作。
2017.01
央行推出的數(shù)字票據(jù)交易平臺開始進(jìn)行測試，這個平臺采用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建，并測試運行法定數(shù)字貨幣。
2017.05
央行數(shù)字貨幣研究所正式掛牌，研究方向包括數(shù)字貨幣、金融科技等。
2017.11
時任中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長姚前出席第二屆“數(shù)字金融的中國時代”會議并表示，法定數(shù)字貨幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，將從四大方面助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展；一是有助于數(shù)字經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效；二是有助于數(shù)字經(jīng)濟(jì)普惠共享；三是有助于數(shù)字經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控；四是有助于數(shù)字經(jīng)濟(jì)風(fēng)險防范。
2018.01
數(shù)字票據(jù)交易平臺實驗性生產(chǎn)系統(tǒng)成功上線試運行，并進(jìn)行了全方位的改造和完善。
2018.09
數(shù)字貨幣研究所在深圳成立“深圳金融科技有限公司”，并參與貿(mào)易金融區(qū)塊鏈等項目的開發(fā)。
2019.03
央行在蘇州設(shè)立長三角金融科技有限公司，持股55%。該公司由央行數(shù)字貨幣研究所聯(lián)合蘇州市有關(guān)單位所共同設(shè)立。
2019.08
中國人民銀行支付結(jié)算司副司長穆長春在第三屆中國金融四十人論壇上表示，央行數(shù)字貨幣（DC/EP）的研究已進(jìn)行五年，現(xiàn)在已經(jīng)“呼之欲出”。
2019.09
據(jù)《中國日報》報道，央行數(shù)字貨幣閉環(huán)測試已經(jīng)開始，測試中會模擬某些支付方案并涉及一些商業(yè)和非政府機構(gòu)，或?qū)⑸婕八拇髧猩虡I(yè)銀行，以及金融科技科技巨頭阿里巴巴、騰訊、銀聯(lián)等機構(gòu)。
2019.10
黃奇帆在外灘金融峰會表示：DCEP的研究已經(jīng)有五六年，已趨于成熟，中國人民銀行有可能是全球第一個推出數(shù)字貨幣的央行。
2020.02.20
在數(shù)字貨幣方面，央行數(shù)字貨幣研究所申請了65個專利，央行印制科學(xué)技術(shù)研究所申請了22個。最新一條對外公示的專利名稱為“一種數(shù)字貨幣的生成方法及系統(tǒng)”。至此，央行有關(guān)數(shù)字貨幣的發(fā)行全流程專利都已經(jīng)申請完畢，包括生成、流通和回收。
2020.03.04
《環(huán)球時報》英文版刊文稱，中國人民銀行距離發(fā)行央行數(shù)字貨幣更進(jìn)一步。業(yè)內(nèi)人士稱，人民銀行似乎已經(jīng)完成了主權(quán)數(shù)字貨幣基本功能的開發(fā)，并正在起草相關(guān)法律，為其流通鋪平道路。