NFC曾經(jīng)錯過的商機，此番在數(shù)字人民幣上能否重換生機？
剛剛過去的一個月，有不少幸運的深圳市民獲得了政府聯(lián)合銀行搖號發(fā)放的200元數(shù)字人民幣紅包，讓“數(shù)字人民幣”這個金融交易與消費領(lǐng)域的一個新名詞開始頻頻進入大眾視野。
當(dāng)時，中國人民銀行在深圳以搖號抽簽形式發(fā)放了總計1000萬元的5萬個數(shù)字人民幣紅包，獲得紅包的市民下載數(shù)字人民幣APP并開通個人數(shù)字錢包后可領(lǐng)取，不需要綁定任何銀行賬戶，并可以在已經(jīng)完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3389家商戶進行消費。
數(shù)字人民幣的熱潮，伴隨著進博會等熱點，一起登上熱搜。
而在大洋彼岸，投資公司Sino Global Capital的首席執(zhí)行官Matthew Graham在推特上發(fā)布了一張測試階段的中國數(shù)字貨幣/電子支付“諜照”，傳遞出了這次測試的重要意義。他帶點“檸檬語氣”評論說：“當(dāng)中國在推出革命性技術(shù)的時候，美國人還在試圖弄清楚是否應(yīng)戴口罩?！?/p>
央行為何要推行數(shù)字人民幣？
盡管從2005年開始支付寶借助電商交易壯大規(guī)模成為獨立支付平臺，從2010年推出快捷支付使用戶無需開通網(wǎng)銀便可用銀行卡進行網(wǎng)上交易支付，但在2011年條碼支付出現(xiàn)、2013年微信支付正式上線后，手機代替現(xiàn)金的移動支付潮才開始席卷全國。
到了2019年，國內(nèi)移動支付年交易量已上升到350萬億元人民幣（合50萬億美元）。支付寶和微信支付分別占據(jù)了55%和39%的市場份額。
看似一個龐大的、穩(wěn)固的移動支付環(huán)境已經(jīng)在中國全面形成，但隨著數(shù)字人民幣內(nèi)測的開始，央行主導(dǎo)的移動支付開始顯山露水：
在2019年10月國家提出“加快區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口”后，當(dāng)年11月28日，中國人民銀行宣布央行數(shù)字貨幣已完成設(shè)計并準(zhǔn)備啟動測試。
2020年3月24日，由人民銀行宣布，已經(jīng)完成所有該貨幣基本功能的開發(fā)，并已經(jīng)著手起草實施方案，同時宣布線下試點。
從5月份開始，在蘇州、深圳、成都、雄安等地，數(shù)字人民幣開始內(nèi)測。例如在蘇州，一些蘇州公務(wù)員每個月的交通補助一部分開始以數(shù)字貨幣/電子支付的形式出現(xiàn)。
6月份，央行數(shù)字貨幣研究所已經(jīng)悄然“掛牌”。
隨后，幾大銀行紛紛開始數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)布局，例如中國建設(shè)銀行就在其官方APP增加了“數(shù)字錢包充值”以及“數(shù)字貨幣”兩個子菜單。
10月份，5萬個數(shù)字人民幣紅包發(fā)向深圳市民用于內(nèi)測。
盡管最新公布的《中國金融穩(wěn)定報告(2020)》稱，數(shù)字人民幣體系剛剛完成頂層設(shè)計、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作，先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進行內(nèi)部封閉試點測試，還未定何時正式發(fā)布。
但不僅國內(nèi)的媒體嗅到了金融變革的氣息，連國際上也開始強烈關(guān)注中國的數(shù)字人民幣動向。
美國《財富》雜志高級記者羅伯特·哈基特在今年9月一篇“中國為什么推出數(shù)字貨幣”的文章中提到，在開發(fā)國家數(shù)字貨幣方面，中國比其他任何大國都走的更遠，甚至預(yù)測到了銀行監(jiān)管系統(tǒng)對螞蟻金服的出手管制：
“中國人民銀行已經(jīng)看到了國民存款正從國家控制的銀行流入快速發(fā)展而又監(jiān)管不足的兩家寡頭金融企業(yè)，這一過程太過于迅速，而且流失規(guī)模又是如此巨大，已經(jīng)意識到大型科技公司給金融交易帶來了很多挑戰(zhàn)和風(fēng)險。”
“數(shù)字人民幣的推出將加強政府對中國貨幣體系的控制，同時恢復(fù)政府對中國科技巨頭的影響力，使政府可以對中國經(jīng)濟進行全面監(jiān)管和精準(zhǔn)調(diào)控。”
重新玩起NFC？
對普通消費者來說，在直觀感受上，使用央行數(shù)字人民幣消費和使用支付寶、微信支付，體驗上差異并不大。
但按照央行的解釋，數(shù)字貨幣支付花出去的直接是數(shù)字化人民幣（錢），而支付寶、微信支付只是一個支付工具（錢包），方式不同，但交易的都是個人銀行卡里的余額，或者刷的是信用卡等。
此外，央行數(shù)字貨幣DC/EP在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下也能使用，消費和轉(zhuǎn)賬只需要一部智能手機，不需要開立傳統(tǒng)賬戶，甚至在沒有移動網(wǎng)絡(luò)和Wi-Fi的情況下也可以進行，靠近刷卡機或者兩部手機“碰一碰”就可實現(xiàn)消費或者轉(zhuǎn)賬。
據(jù)稱，這樣的功能需要兩部手機都裝有DC/EP數(shù)字錢包，并基于NFC（近場通信）模塊以及銀聯(lián)的標(biāo)簽支付技術(shù)實現(xiàn)。
對此，紫金山科技向銀行業(yè)內(nèi)人士咨詢了這種操作基于的技術(shù)，該人士確認是NFC：“在數(shù)字人民幣設(shè)計之初，NFC技術(shù)還挺主流的?！彼a充說。
按照2014年央行開始投入數(shù)字人民幣的研發(fā)設(shè)計時間點來看，當(dāng)時的NFC正在電信運營商+銀行+手機廠商力圖大力發(fā)展移動支付的合作中，充當(dāng)技術(shù)主角。
作為從2003年誕生的近距離支付技術(shù)，其聯(lián)盟一度擁有國際上數(shù)百個頭部運營商和終端企業(yè)，但一直持續(xù)很多年，其在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)用頻率、終端實現(xiàn)方式、安全、產(chǎn)業(yè)鏈合作模式等問題上都懸而未決，幾乎耗費了太多的精力與時間。
因為應(yīng)用頻率不同，電信運營企業(yè)與銀行等產(chǎn)業(yè)鏈在NFC技術(shù)上的博弈持續(xù)了很長時間，一直處于2.45GHz標(biāo)準(zhǔn)和13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)各行其道的競爭態(tài)勢。直到2012年6月，中國移動與中國銀聯(lián)正式簽署移動支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，被認為是運營商向13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)靠攏的重要信號。隨后，央行發(fā)布的《中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》也采用了13.56MHz技術(shù)。
此外，NFC的實現(xiàn)方式也不一而同，包括手機終端和智能卡幾種(例如手機外殼內(nèi)置NFC模塊、SIM包膜加載NFC模塊等等)并未統(tǒng)一。
在金融機構(gòu)的推動下，2015年國內(nèi)開始普及NFC的POS機，但在支付寶、微信等掃碼支付的迅速發(fā)展下，盡管當(dāng)時上市的很多手機都配備了NFC功能，但源于消費者的不了解、不適用，加上需要更換SIM卡、軟件需要升級等因素，商用門檻較高，再加上實際支持商戶不多，業(yè)務(wù)應(yīng)用缺乏吸引力，NFC一度陷入尷尬。
在銀聯(lián)統(tǒng)計的2015年移動支付市場數(shù)據(jù)中，支付寶以71.51%的市場占有率繼續(xù)占據(jù)移動支付市場首位;騰訊財付通位列第二，市場份額為15.99%;而銀聯(lián)商務(wù)主導(dǎo)的NFC市場份額0.49%。
曾經(jīng)錯過的商機，此番在數(shù)字人民幣上能否重換生機？
可以說，很多商業(yè)進程不利并不只與技術(shù)相關(guān)。對于數(shù)字人民幣，央行數(shù)字研究所主任穆長春近期還提到，未來投放的央行數(shù)字貨幣在一些功能實現(xiàn)上會與電子支付有很大區(qū)別。
一方面，它有助于向2.25億“無銀行賬戶”的中國人提供金融服務(wù)。另一方面，提高了買賣中的錢幣防偽能力，對于弱勢的企業(yè)微小型企業(yè)，算是一個較大的突破。
更深層意義在哪里？
在媒體的集中曝光下，此前央行數(shù)字貨幣研究所已與京東數(shù)科、滴滴、美團達成合作，據(jù)傳和B站、字節(jié)跳動也有參與的消息，不脛而走。
另據(jù)一些媒體報道，提供打車服務(wù)的滴滴出行、提供外賣配送服務(wù)的美團點評等本土企業(yè)，以及麥當(dāng)勞和賽百味等外資快餐企業(yè)，已經(jīng)在準(zhǔn)備參加數(shù)字人民幣消費的測試。
但在采訪聯(lián)系中，企業(yè)對數(shù)字人民幣的話題頗為謹慎，并表示“涉及到行業(yè)和監(jiān)管的內(nèi)容我們還不便于發(fā)聲”。
甚至一位已約好的金融業(yè)人士也臨時婉拒了紫金山科技的私下咨詢，稱近期不太方便講。
反而是國際上開始頻頻對中國的數(shù)字人民幣發(fā)展進程感到驚訝和一絲緊張。
例如風(fēng)險投資公司Andreessen Horowitz的合伙人凱瑟琳?霍恩Kathryn Haun明確表示，“如果讓中國贏得這場競賽，成為下個世紀(jì)支付網(wǎng)絡(luò)的中心，那對我們國家安全的威脅將超過任何已知的數(shù)字貨幣構(gòu)成的威脅。”
因為此前國際上在數(shù)字貨幣上有傾向的央行并不少，但付諸行動的不多。根據(jù)國際清算銀行（Bank for International Settlements）最近對66家央行進行的一項調(diào)查顯示，80%的央行表示已開始研究數(shù)字貨幣的可行性。但只有10%的央行接近推出數(shù)字貨幣，美聯(lián)儲并不在列。
如羅伯特·哈基特所說：中國在一條擠滿選手的賽道上沖刺向前，而其它選手卻幾乎都沒有意識到自己在參加比賽。
而復(fù)旦大學(xué)泛海國際金融學(xué)院學(xué)術(shù)副院長張純信，在近期的一次演講中，進一步解釋了數(shù)字人民幣的行業(yè)意義。
“在大幅提高交易效率、降低現(xiàn)金的處理和存儲成本，增強可追蹤和防偽能力，通過可監(jiān)控、易監(jiān)管降低貨幣交易風(fēng)險等基礎(chǔ)上，其實數(shù)字人民幣有一個更深層的意義在于，基于區(qū)塊鏈的技術(shù)關(guān)系，央行推行數(shù)字貨幣可以能做到‘智能的貨幣’?！?/p>
他解釋：“智能的貨幣可追溯，不可篡改，可抵御貪、毒、賭、騙、洗、偷、逃等各方面的不良用途，同時大幅降低SME融資風(fēng)險和成本。通過透明和監(jiān)管，完整的數(shù)據(jù)打開融資渠道和提高放貸意愿，可以實現(xiàn)真正的精準(zhǔn)放貸和投資?！?/p>
接下來，這個金融新概念還將釋放哪些信號？對更多企業(yè)來說意味著什么？
還有待事實來揭曉。