12月10日，不斷推出顛覆性產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)小雨傘，再一次上線具有前瞻性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在當(dāng)日舉行的“行耕不輟 未來可期”發(fā)布會(huì)上，小雨傘保險(xiǎn)與和泰人壽共同推出增多多增額終身壽險(xiǎn)，直指低利率時(shí)代的消費(fèi)痛點(diǎn)，為人們養(yǎng)老、子女教育、財(cái)富傳承等一系列問題提供了解決方案。在此之前，小雨傘保險(xiǎn)推出的超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)，已在互聯(lián)網(wǎng)上刮起了癌癥多次賠付的風(fēng)暴。
在隨后舉行的圓桌會(huì)議當(dāng)中，來自保險(xiǎn)、精算、金融科研等多個(gè)行業(yè)的專家就低利率時(shí)代的應(yīng)對、長壽時(shí)代的解決方案等問題進(jìn)行了深入對話。專家們認(rèn)為，金融低利率與人口長壽相伴而來，根本原因是人口老齡化與人口紅利的消失，浪潮已至，避無可避。所有人都要做好抵御風(fēng)險(xiǎn)，對抗資產(chǎn)貶值的準(zhǔn)備，養(yǎng)老壓力也將進(jìn)一步加大。而保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新是幫助人們對沖風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要路徑。無疑，小雨傘保險(xiǎn)如此迅速地推出針對性創(chuàng)新產(chǎn)品，又是一次重要嘗試。
破解增多多：保額會(huì)長大
為何一款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一經(jīng)推出便引起業(yè)界的廣泛認(rèn)可？與會(huì)專家們認(rèn)為，這得益于增
多多針對市場痛點(diǎn)的幾項(xiàng)關(guān)鍵性設(shè)計(jì)。
首先，增多多是一個(gè)“自己會(huì)長大”的產(chǎn)品，增多多增額終身壽的有效保額終身以3.6%復(fù)利增值。在利率不斷降低的趨勢下，產(chǎn)品保障很有競爭力，保單存續(xù)時(shí)間越長，保障越高。以30歲男性為例，選擇20年繳費(fèi)期，每月定期投保5000元，60歲起每月減保8000元做為養(yǎng)老保障，到99歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值仍有58萬余元。若99歲身故，剩余現(xiàn)金價(jià)值可以留給后代，做到財(cái)富傳承。
其次是門檻低、投保方式有多種選擇，對財(cái)富積累階段的家庭也能提供堅(jiān)實(shí)的保護(hù)。增多多增額終身壽險(xiǎn)的繳費(fèi)方式支持躉交、3年、5年、10年、15年、20年、多年等多種繳費(fèi)方式。且年繳1000元起，月繳200元起，投保門檻低，讓更多用戶可以輕松投保。而且，增多多增額終身壽險(xiǎn)最高保額限制是1200萬，并且支持保額后期追加。
同時(shí)，靈活的資產(chǎn)配置方式也是增多多的特點(diǎn)之一。增多多的加保和減?？梢栽诰€上進(jìn)行，與部分需要在線下減保的產(chǎn)品不同，小雨傘保險(xiǎn)多年線上信息化的經(jīng)驗(yàn)積累可以為用戶提供更多便捷。同時(shí)，增多多支持保單貸款，如果急需用錢，可以按照保單現(xiàn)價(jià)的80%去貸款或通過減額領(lǐng)取支取部分保單現(xiàn)金價(jià)值，方便投保人更為靈活地配置資產(chǎn)。
為什么要有增多多？
小雨傘成立于2015年，經(jīng)過5年的發(fā)展，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的頭部企業(yè)。事實(shí)上，增多多只是小雨傘眾多顛覆性互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中最新的一個(gè)，而它的誕生同樣也是基于小雨傘的互聯(lián)網(wǎng)基因。
“小雨傘的客戶的年齡現(xiàn)在主要是集中在80后、90后，大概30歲到40歲這個(gè)年紀(jì)，與互聯(lián)網(wǎng)主流人群基本上是符合的。到了2020年，我們發(fā)現(xiàn)每一天都有80、90后邁入到40歲、30歲這樣一個(gè)人生的重要階段。”小雨傘產(chǎn)品總監(jiān)牟李表示，隨著客戶步入人生的新階段，在儲(chǔ)蓄和消費(fèi)習(xí)慣上的改變，對自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力提出了更高的要求。因此，他們的需求正在發(fā)生變化，所以小雨傘會(huì)在第一時(shí)間為他們提供與他們?nèi)松A段匹配的服務(wù)。
其次，是經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的改變。無論是低利率時(shí)代的到來，還是中短期內(nèi)的疫情、中美關(guān)系等影響因素，都給大家?guī)砹瞬淮_定性和不安全感，這就需要開發(fā)出長期穩(wěn)定的產(chǎn)品，為用戶提供確定性和安全感，未來可以獲得較為確定的保險(xiǎn)保障，從而幫助用戶面對低利率時(shí)代帶來的挑戰(zhàn)。
長壽時(shí)代真的來了嗎？
增多多一經(jīng)正式推出，專家們普遍認(rèn)為這是順應(yīng)將要到來的長壽時(shí)代而誕生的創(chuàng)新性產(chǎn)品。在2018年，當(dāng)時(shí)權(quán)威部門對我國居民人均壽命的預(yù)期是77歲，在健康中國的分析報(bào)告中有觀念認(rèn)為到2030年，我國居民的預(yù)期人均壽命將增長到79歲。這是平均壽命，考慮到自然環(huán)境、醫(yī)療水平等對壽命的影響，在生活條件更優(yōu)越的大城市，特別是大城市中的高收入人群，預(yù)期壽命將遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)值，長壽時(shí)代并不遙遠(yuǎn)。
上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融管理學(xué)院教授郭振華認(rèn)為，長壽對經(jīng)濟(jì)影響特別大，最終導(dǎo)致的結(jié)果是整個(gè)社會(huì)群體里面，在職工作人員占比會(huì)下降，退休狀態(tài)的群體會(huì)增加，整個(gè)社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造能力下降，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長率的下滑。郭教授表示：“長壽給我們帶來的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)，就是低利率時(shí)代的到來?！币虼?，他表示從微觀來看，對長壽時(shí)代認(rèn)識(shí)不足，大家就會(huì)低估自己的壽命，從而會(huì)造成一些養(yǎng)老儲(chǔ)備上的不足。而增額終身壽這樣的產(chǎn)品，是對養(yǎng)老保障很好的補(bǔ)充。
北美精算師李用虎則認(rèn)為，長壽時(shí)代將帶來超長久期投資的需求，這是一個(gè)新的課題。從全球來看，每10年人的預(yù)期的壽命可以延長2到3年，所以，大家不僅要對自己的未來做規(guī)劃，更重要的是規(guī)劃好孩子的將來。從這一點(diǎn)出發(fā)，久期產(chǎn)品將有很大的發(fā)展空間。他表示：“增多多終身壽前面保額低，后面保額高，把久期進(jìn)一步拉長，在利率下行周期里面，久期越長得益越多，這也是為什么客戶收益更高的原因。”
為什么又是小雨傘：骨子里的互聯(lián)網(wǎng)基因
從創(chuàng)紀(jì)錄的線上理賠速度，到“超級(jí)瑪麗”等具有顛覆意義的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，小雨傘保險(xiǎn)不斷在產(chǎn)品創(chuàng)新上取得突破，同時(shí)也解決了一個(gè)又一個(gè)行業(yè)痛點(diǎn)。這讓小雨傘保險(xiǎn)屢次獲得業(yè)內(nèi)大獎(jiǎng)，更是成為2019畢馬威中國領(lǐng)先金融科技50企業(yè)榜單中的上榜企業(yè)。為什么總是小雨傘？小雨傘保險(xiǎn)創(chuàng)始人兼CEO光耀認(rèn)為，小雨傘不斷創(chuàng)新的動(dòng)力與魄力，來自于它骨子里的互聯(lián)網(wǎng)基因與持續(xù)不斷地科技投入。
目前，隨著保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)層出不窮。與其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)不同的是，小雨傘保險(xiǎn)從來沒有想過賺快錢，自成立以來一直致力于對科技的投入，希望通過科技賦能，不斷提升服務(wù)水平和公眾對保險(xiǎn)服務(wù)的體驗(yàn)。由小雨傘保險(xiǎn)研發(fā)的AICS理賠系統(tǒng)和PICUS風(fēng)控系統(tǒng)，不僅應(yīng)用在自己的業(yè)務(wù)中，同時(shí)也對外開放給保險(xiǎn)公司。
小雨傘保險(xiǎn)創(chuàng)始人兼CEO光耀表示，從創(chuàng)業(yè)一開始，他就堅(jiān)信保險(xiǎn)行業(yè)要電子化、數(shù)據(jù)化，因?yàn)榇蠓较蛟谀抢铩；ヂ?lián)網(wǎng)化并不是保險(xiǎn)行業(yè)的終點(diǎn)，而小雨傘一直在努力站在行業(yè)發(fā)展的前沿。光耀舉例：“就拿這次與和泰的合作來說，我們的出發(fā)點(diǎn)不是為了線下，也不是為了如何守住傳統(tǒng)的蛋糕，而是看到了未來整個(gè)世界都是數(shù)據(jù)化的?！痹谒磥?，保險(xiǎn)行業(yè)必須從數(shù)據(jù)化的角度，去設(shè)計(jì)現(xiàn)在的產(chǎn)品和邏輯。而保險(xiǎn)行業(yè)的未來，可能不止交易形式線上化，可能定價(jià)、個(gè)人健康情況也都將電子化、數(shù)據(jù)化。
“這是一個(gè)大的趨勢，也將給我們行業(yè)帶來很多深遠(yuǎn)的影響。而小雨傘，也將不斷創(chuàng)新，為大家尋找解決方案?！惫庖詈蟊硎尽?/p>