作為金融行業(yè)三大支柱之一的保險行業(yè)，在經(jīng)歷過2012-2015年的爆發(fā)期、2016-2018年的壓抑期，在疫情常態(tài)化的當(dāng)下，迎來了史無前例的加速發(fā)展機遇，其行業(yè)“內(nèi)卷”也進入了白熱化階段。其中重疾險更是消費者最為關(guān)注、企業(yè)競爭最為激烈的細分賽道，唯有產(chǎn)品創(chuàng)新才是破局之道。
重疾險市場新常態(tài)：人口老齡化vs主力人群年輕化
“35歲就退休”，現(xiàn)如今，喊出這句口號的年輕人越來越多，可不要以為他們只是說說而已，在“躺平”之前，他們大多數(shù)給自己準(zhǔn)備了一份“重疾險”。
根據(jù)華興新經(jīng)濟基金發(fā)布的健康險行業(yè)相關(guān)研報，我國主力購險人群出現(xiàn)年輕化特征，80后首次購險年齡26.7歲，90后已降至21.7。其中，健康險如重疾險和醫(yī)療險是較普遍認為需要先配置的保障。
年輕人的擔(dān)憂并非空穴來風(fēng)，根據(jù)泰康2020年年度理賠報告顯示，因為熬夜、加班、作息紊亂、不健康飲食等因素，41歲以下青壯年人群出險比例明顯上升。
另一方面，隨著人口老齡化的加劇，我國人均壽命越來越長，十三五期間，已經(jīng)達到了77.3歲，然而現(xiàn)有大部分重疾險會以60歲為分水嶺，60歲前重疾出險，后續(xù)很難再次獲得重疾保障，但60歲后罹患各重疾的風(fēng)險呈指數(shù)型上升，這對于很多老年購險者來說并不友好。
購險群體的變化并不是大眾對于重疾險產(chǎn)品提出詬病的主要原因，這背后更深層次的是行業(yè)爆發(fā)式發(fā)展后沉疴已久的難題。
一是重疾險保費較高，保額倒掛。“大病致貧”是普通家庭最為擔(dān)心的情況，也是重疾險最為吸引人的地方。但對于很多真正有需要的家庭來說，重疾險尤其是其中“返還類”保險保費高昂，更近似于理財。且對于年齡偏大和身體較差人群，部分附加險較多的產(chǎn)品還會出現(xiàn)保額倒掛的現(xiàn)象。
二是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，賠付條款模糊不清。如果深入了解過重疾險會得知，惡性腫瘤賠付占比是最高的，約為70%-80%。但市面上大部分產(chǎn)品條款中提到的約100多種重癥，其實大部分不過是“擺設(shè)”。
此外，條款復(fù)雜且模糊不清，對于外行來說無異于天書。有醫(yī)療從業(yè)者在網(wǎng)絡(luò)上吐槽：曾為家人買過一份重疾險，有一天心血來潮研究了一下，發(fā)現(xiàn)：“肝硬化”這一條目下，要想拿到錢必須同時滿足：一，肝性腦病。二，肝腎綜合征。三，腹水。四，門脈高壓引起的上消化道出血，他表示：“從醫(yī)十多年，從未見過有人同時滿足這四條” 。
以客戶為中心，小雨傘靠創(chuàng)新突圍“內(nèi)卷”
2020年11月5日，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》正式發(fā)布，明確了許多疾病的定義級別（定義為輕癥/重癥）和相應(yīng)的賠付范圍，修改了許多不適用于現(xiàn)今醫(yī)學(xué)發(fā)展水平和處理水準(zhǔn)的規(guī)定。
新規(guī)的出現(xiàn)倒逼整個行業(yè)對產(chǎn)品進行規(guī)范化更新，與此同時也讓市場競爭明顯加劇。有媒體報道，新規(guī)頒布并實施后，一些保險公司的重疾險保費下調(diào)了2%-6%。但“價格戰(zhàn)”并非在競爭中取勝的要義，唯有洞悉政策導(dǎo)向和市場需求，才能真正利于行業(yè)不敗之地。從新規(guī)中我們可以窺見以下趨勢：
首先，在疾病定義越來越明確的情況下，以往“全包式”的保險產(chǎn)品很難再存在，保障更加細分。其次，重疾險和醫(yī)療險的“相輔相成”將愈加明顯，這和西方成熟市場的行業(yè)狀態(tài)是相吻合的。
對于行業(yè)參與者，保險中介機構(gòu)、獨立保險經(jīng)紀人，要想抓住這一市場機遇，就要把握產(chǎn)品先行的原則。
“用戶的需求一直在變，我們要做的就是快速反應(yīng)并滿足用戶需求。”在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，用戶對重疾險的理解也屬于一層一層地覺醒，“小雨傘通過不斷迭代超級瑪麗來適配用戶對長期重疾險的理解和需求，不斷在給用戶提供特定的、用戶需要的、適合的長期重疾險。”保險經(jīng)紀平臺小雨傘的副總裁陳德濤表示。
日前，小雨傘保險發(fā)布更新迭代的超級瑪麗5號重疾險，首創(chuàng)“重疾責(zé)任復(fù)原保險金”，可選責(zé)任自由搭配，投保靈活度大大增強的同時，用創(chuàng)新產(chǎn)品解決了行業(yè)一直以來的弊端。
“首創(chuàng)重疾責(zé)任復(fù)原保險”是超級瑪麗5號重疾險最大的亮點，概括說來，就是重疾賠付以后，同種&不同重疾可以再賠一次。60歲前首次確診重疾，間隔365天以后，在60歲及以后再次確診同種重疾或確診其他重疾，可以賠付60%的保額。舉例說來，假如被保險人40歲因癌癥理賠了重疾保險金，60歲后癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或新發(fā)，那么他可以獲賠60%保額的重疾責(zé)任復(fù)原保險金，相當(dāng)于贈送了一張60%保額的新保單。
對于逐漸龐大的我國老齡人口群體來說，二次賠付無疑解決了他們最大的“心病”。而對于極易復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移的癌癥患者而言，這也無異于是雪中送炭。
其次，拒絕捆綁，自由搭配，滿足用戶多樣化需求。摒棄了云山霧罩的各種規(guī)定和復(fù)雜的捆綁銷售，小雨傘超級瑪麗5號重疾險用模塊化的定制方式，同時提供了四個可選責(zé)任和附加險，讓客戶可以根據(jù)自身的實際需求和預(yù)算選到適合自己的重疾方案。
可選責(zé)任包括疾病關(guān)愛金、惡性腫瘤津貼、特定心腦血管二次賠付、身故/全殘保障。值得一提的是，重疾責(zé)任復(fù)原保險金可以和惡性腫瘤津貼、特定心腦血管保險金二次疊加賠付，最高可賠付480%基本保額。
第三，超高性價比，優(yōu)勢明顯。價格仍是購保者最關(guān)心的要點。超級瑪麗5號產(chǎn)品因為自由選擇可選責(zé)任，靈活度高，為低保費創(chuàng)造了基礎(chǔ)。舉例來說，如果選擇：必選責(zé)任+疾病關(guān)愛金+癌癥津貼：重疾+中癥+輕癥+重疾復(fù)原金+疾病關(guān)愛金+癌癥津貼。30歲人群保終身，繳費30年，保額30萬。那么男性保費需4743元；女性保費需4662元。對于經(jīng)濟條件并不十分優(yōu)渥的家庭來說，也完全可以負擔(dān)。這里換成最便宜的優(yōu)勢吧。
痛點之上是拐點，快速迭代才能搶占行業(yè)先機
日前，摩根士丹利發(fā)布了名為《消費2030：“服務(wù)”至上》的報告。指出，未來十年，保險行業(yè)的市場規(guī)模將是現(xiàn)在的4倍以上，達到2.5萬億美元，也就是15萬億到17.5萬億人民幣之間。
其中，中國商業(yè)健康險的滲透率將從目前的0.7%，增加到2030年的1.7%。健康險的增速將保持年化15%的增長率，并在2030年達到4490億美元，也就是2.7萬億到3.1萬億人民幣之間。
機遇的另一面，則是幾近白熱化的行業(yè)競爭。老牌保險公司占據(jù)有利位置，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來勢洶洶，中小保險公司面臨“賠付率+費用率”雙高的局面。產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，行業(yè)“內(nèi)卷”明顯。
而在眾多對手中脫穎而出，創(chuàng)立六年的小雨傘始終不忘初心。據(jù)相關(guān)負責(zé)人介紹，針對重疾的超級瑪麗自2019年2月誕生后，到現(xiàn)在一共完成9次迭代，平均一個季度迭代一次。
在超級瑪麗誕生之前，市面上的很多商業(yè)保險都把癌癥包含在“重大疾病”險里面， “老百姓需要一款專門針對癌癥的保險”，超級瑪麗的相關(guān)負責(zé)人表示。所以，初版的超級瑪麗，在設(shè)計上有兩個比較明顯的創(chuàng)新：一是保障范圍把“中國癌癥中心發(fā)布的發(fā)病前十的所有癌癥都放進去”；二是“癌癥二次賠，保額會長大”。而這樣的舉措，與《重大疾病保險新規(guī)》不謀而合。
相關(guān)負責(zé)人表示：“行業(yè)內(nèi)經(jīng)常有這樣一個三角，客戶利益、渠道利益和保險公司利益。要以哪個為先？小雨傘在這點上非常明確，是以客戶價值為先?！边@是小雨傘一直堅持的初心，也是他們產(chǎn)品創(chuàng)新的行動綱領(lǐng)，而有了以客戶價值為先的持續(xù)創(chuàng)新，小雨傘保險未來可期。