近期，中國銀行公布了2022年一季度經(jīng)營業(yè)績。
截至三月末，中行實(shí)現(xiàn)稅后利潤605.41億元，同比增長5.64%，平均總資產(chǎn)回報(bào)率（ROA）為0.89%，凈資產(chǎn)收益率（ROE）12.06%。
其中，零售業(yè)務(wù)是一大亮點(diǎn)——營收貢獻(xiàn)度穩(wěn)步增長，同時(shí)，個(gè)人客戶金融資產(chǎn)表現(xiàn)亮眼。較上年末，集團(tuán)個(gè)人客戶AUM突破12萬億元；投資類金融資產(chǎn)市場份額升幅位列四大行第一。
與此同時(shí)，中行“十四五期間”數(shù)字化基建項(xiàng)目——“綠洲工程”首批次成功投產(chǎn)，這家國有大行對這一工程定調(diào)頗高，“這標(biāo)志著中國銀行正式開啟了企業(yè)級(jí)能力重塑、全集團(tuán)協(xié)同共享、全方位數(shù)字賦能的新篇章，數(shù)字化建設(shè)邁入新階段?！?/p>
業(yè)務(wù)指標(biāo)表現(xiàn)與數(shù)字基建建設(shè)，兩者表里之間，共同勾勒出了中行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑與成果。
“綠洲”之上：數(shù)字科技激發(fā)發(fā)展動(dòng)力
“綠洲工程”，是觸及中行數(shù)字化底層的一次大刀闊斧的改革。
中行方面向鈦媒體表示，“綠洲工程”于2020年啟動(dòng)，依托“企業(yè)級(jí)架構(gòu)設(shè)計(jì)”理念，首次大規(guī)模地將各板塊深層信息打通，在流程、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)和IT四大方面實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)共享，從而打通集團(tuán)多元化服務(wù)渠道，更精準(zhǔn)地為客戶提供更為貼心、便捷的定制化服務(wù)體驗(yàn)，也為中行在內(nèi)部精細(xì)管理和決策上提供助力。
換句話說，中國銀行的“綠洲工程”像一個(gè)巨大且開放的“駕駛艙”。
中行方面表示，首批次投產(chǎn)成果實(shí)現(xiàn)了“六個(gè)一”的數(shù)據(jù)賦能——信息整合“一個(gè)中心”、多維刻畫“一套標(biāo)簽”、全景展示“一張視圖”、全程管理“一條主線”、信息標(biāo)準(zhǔn)“一套規(guī)范”、一體兩翼“一體上線”；通過打通基礎(chǔ)信息的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了“鴻鵠平臺(tái)——分布式技術(shù)平臺(tái)”、“瀚海平臺(tái)——移動(dòng)端開發(fā)框架”、“星漢平臺(tái)——大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)”三大新技術(shù)平臺(tái)在生產(chǎn)環(huán)境的應(yīng)用和運(yùn)行，彰顯新一代金融級(jí)基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)的支撐作用。
這是用戶難以感知到的“修煉內(nèi)功”的過程，而直接觸達(dá)客戶的核心載體——中國銀行手機(jī)銀行也同步實(shí)現(xiàn)了能力的躍進(jìn)。
據(jù)了解，中國銀行依托手機(jī)銀行這一綜合化、智能化客戶服務(wù)平臺(tái)，目前已建立起包括智能網(wǎng)點(diǎn)、微銀行、電話銀行等渠道在內(nèi)的多元化、全方位客戶服務(wù)體系。中行手機(jī)銀行首批通過工信部適老化改造評測，推出“歲悅長情”版等一系列便捷功能；打造“手機(jī)銀行即賬戶”無卡化便捷體驗(yàn)，完成“卡基服務(wù)”向“APP服務(wù)”模式的躍遷。
截至2022年一季度，中國銀行手機(jī)銀行簽約客戶數(shù)已達(dá)2.4億戶，手機(jī)銀行交易金額達(dá)11.74萬億元，同比增長14.77%，已發(fā)展成為中行個(gè)人客戶最重要的綜合營銷服務(wù)平臺(tái)。微銀行粉絲數(shù)量近4000萬，輕量級(jí)用戶觸達(dá)渠道快速拓展；境外移動(dòng)金融服務(wù)覆蓋30個(gè)國家和地區(qū)，支持12種語言，全球化服務(wù)優(yōu)勢進(jìn)一步鞏固。
開放共贏：戰(zhàn)略級(jí)場景布局成效顯現(xiàn)
豐富廣泛的金融場景是中行長期以來形成的一張行業(yè)名片。
能夠在移動(dòng)客戶端擁有持續(xù)、穩(wěn)定的用戶增長動(dòng)能，與中行的戰(zhàn)略級(jí)場景規(guī)劃密不可分。
據(jù)了解，中行針對跨境、教育、銀發(fā)、體育四大重點(diǎn)領(lǐng)域，以及“衣、食、住、行、娛”等不同民生服務(wù)方向打造開放、共贏的豐富場景業(yè)態(tài)。
跨境場景服務(wù)方面，正式發(fā)布“中銀跨境GO”APP，并持續(xù)完善手機(jī)銀行跨境專區(qū)、“中銀指南針”非居民小程序等跨境場景服務(wù)平臺(tái)，重點(diǎn)聚焦留學(xué)、旅游、非居民客群需求，將中行跨境匯款、結(jié)售匯、外幣現(xiàn)鈔預(yù)約等十余項(xiàng)優(yōu)勢金融產(chǎn)品，與留學(xué)規(guī)劃、語培課程、國際高中院校庫、機(jī)酒、簽證等特色非金融服務(wù)相整合，通過線上化、數(shù)字化方式，為客戶提供全流程、一站式的跨境服務(wù)體驗(yàn)。截至目前，APP注冊用戶數(shù)超150萬戶，綁卡用戶數(shù)超100萬戶。在教育場景服務(wù)方面打造智慧校園服務(wù)，推出樂知校園、寶寶存錢罐、BOBO魚塘等集智能、趣味于一體的特色親子產(chǎn)品。在銀發(fā)場景建設(shè)方面，打造線上平臺(tái)+線下養(yǎng)老示范網(wǎng)點(diǎn)一體化適老服務(wù)。圍繞文化養(yǎng)老、智慧養(yǎng)老、公益養(yǎng)老建設(shè)目標(biāo)，線上推出銀發(fā)專區(qū)、中銀老年大學(xué)、銀發(fā)地圖、中銀公益互助養(yǎng)老平臺(tái)等功能，提供400余門免費(fèi)在線課程、覆蓋26個(gè)省市的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)查詢、“財(cái)富管家”等金融一體化服務(wù)。在體育場景服務(wù)方面，發(fā)揮“雙奧”銀行品牌優(yōu)勢，全力支持冰雪產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)全民健身，提供境內(nèi)外300余家冰雪場館優(yōu)惠預(yù)定，以及游泳健身、賽事活動(dòng)等特色服務(wù)。
除了四大戰(zhàn)略級(jí)場景，中國銀行深耕民生消費(fèi)領(lǐng)域，通過對接日常繳費(fèi)服務(wù)和引入優(yōu)質(zhì)合作商戶，大幅提升了服務(wù)渠道的用戶黏性。中國銀行在手機(jī)銀行打造“美好生活”平臺(tái)，為廣大用戶提供覆蓋“衣、食、住、行、醫(yī)、教、娛”的全方位便捷生活服務(wù)。在疫情期間，特別在在線醫(yī)療、綠色出行、公益幫扶等領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)力，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，切實(shí)為用戶提供生活便利。加大醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，為客戶提供7×24小時(shí)全科視頻咨詢問診、開方、送藥的一體化居家醫(yī)療服務(wù)；大力推廣醫(yī)保電子憑證，據(jù)鈦媒體了解，目前通過中行激活醫(yī)保電子憑證的客戶已超2300萬戶。
中國銀行為客戶提供了多種騎行優(yōu)惠套餐產(chǎn)品，形成購卡-掃車騎行-享受權(quán)益閉環(huán)，解決“最后一公里”難題，助力綠色出行；手機(jī)銀行設(shè)置“公益專區(qū)”，接入“公益中國”精準(zhǔn)幫扶平臺(tái)、“中銀公益”捐款平臺(tái)，積極落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，助力第三次分配，促進(jìn)共同富裕。
截至目前，中行手機(jī)銀行“美好生活”平臺(tái)，已接入優(yōu)質(zhì)第三方服務(wù)400余項(xiàng)，“中銀慧繳費(fèi)”品牌服務(wù)支持繳費(fèi)項(xiàng)目3萬余項(xiàng)。2021年12月，“美好生活平臺(tái)”當(dāng)月交易客戶數(shù)突破2000萬戶。
專業(yè)引領(lǐng)：成就高質(zhì)量“客銀雙贏”
在國內(nèi)外市場環(huán)境復(fù)雜性、不確定性加劇的大背景下，“個(gè)人財(cái)富管理”成為各大銀行紛紛打出的王牌。從1元申購的基金、理財(cái)產(chǎn)品，到百萬元起的信托、私募、保險(xiǎn)金信托，能滿足各類客戶需求的財(cái)富管理產(chǎn)品相繼出現(xiàn)。
有資料統(tǒng)計(jì)，2021年上半年，A股已有6家上市銀行的資產(chǎn)管理規(guī)模破萬億；下半年，光大銀行、華夏銀行、平安銀行等紛紛以發(fā)布新品牌、升級(jí)服務(wù)體系等形式持續(xù)加碼財(cái)富管理領(lǐng)域。在去年10月下旬由中國社科院金融研究所發(fā)布的《共同富裕視角下的中國普惠型財(cái)富管理市場研究報(bào)告》中，提及普惠型財(cái)富管理市場日益充盈。另有機(jī)構(gòu)預(yù)測，2020-2025這5年間個(gè)人可投資規(guī)模復(fù)合增數(shù)約10%。
在共同富裕的長期預(yù)期下，中國銀行把握住趨勢，以十四五規(guī)劃中“八大金融”之一的“財(cái)富金融”踐行“共同富?！眹覒?zhàn)略的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，用一份來之不易的成績單展現(xiàn)穩(wěn)中向好的成果和良好發(fā)展趨勢。
2022年一季度，中國銀行財(cái)富管理與私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，境內(nèi)中高端客戶規(guī)模保持高速增長，境內(nèi)投資類金融資產(chǎn)市場份額較上年末升幅四大行第一。
戰(zhàn)果豐碩，離不開中國銀行全球化、專業(yè)化的特色優(yōu)勢和品牌化的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。中國銀行搭建并持續(xù)完善投資策略資訊服務(wù)體系。定時(shí)定點(diǎn)為客戶推送包含日報(bào)、周報(bào)、月報(bào)、季報(bào)在內(nèi)的投資策略資訊，連續(xù)四年發(fā)布《中國銀行個(gè)人金融全球資產(chǎn)配置白皮書》，中行用專業(yè)、細(xì)微的服務(wù)態(tài)度，幫客戶回顧資產(chǎn)走勢、分析政策動(dòng)向、挖潛市場機(jī)遇，共走共富之路。推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)品牌升級(jí)。創(chuàng)新“企業(yè)家辦公室”服務(wù)，聚焦企業(yè)家重點(diǎn)客群，發(fā)揮集團(tuán)全球化和綜合化優(yōu)勢，強(qiáng)化服務(wù)協(xié)同，搭建涵蓋客戶個(gè)人、家庭、企業(yè)、社會(huì)需求在內(nèi)的財(cái)富價(jià)值管理服務(wù)平臺(tái)。
在市場上要有競爭力，就要有“好眼力”。中行發(fā)揮集團(tuán)協(xié)同作戰(zhàn)的優(yōu)勢，以“全集團(tuán)+全市場”為平臺(tái)，建立專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的產(chǎn)品遴選、跟蹤評價(jià)與動(dòng)態(tài)調(diào)優(yōu)機(jī)制，形成具有競爭力的優(yōu)選產(chǎn)品池。優(yōu)選后是合理配置，多元化的組合往往能激起突變，達(dá)到“1+1＞2”的效果。兩條腿走路，一邊提供大類資產(chǎn)配置組合，一頭深研細(xì)分市場賽道，更穩(wěn)健地幫助客戶分散風(fēng)險(xiǎn)、提升收益。
長路漫漫，始終有客戶相伴。中行通過貼心用心地全流程服務(wù)，在為客戶創(chuàng)造長期收益的同時(shí)，也收獲了客戶的信任和依賴，成就了“客銀雙贏”。
智慧運(yùn)營體系：為穩(wěn)定發(fā)展“保駕護(hù)航”
中國銀行零售業(yè)務(wù)的亮眼表現(xiàn)背后，既是百年沉淀的專業(yè)服務(wù)與高效管理之功，也是創(chuàng)新引領(lǐng)的“綠洲”科技建設(shè)之力，但最不可或缺的，是中國銀行智能、敏捷、穩(wěn)定的運(yùn)營管理和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系。
在構(gòu)建高效的智慧運(yùn)營能力方面，中國銀行加強(qiáng)運(yùn)營自動(dòng)化，實(shí)現(xiàn)貸款押品管理線上化、智能化，新增押品管理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管控功能。加強(qiáng)信用卡授信風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)營自動(dòng)化及集中化；自主開發(fā)預(yù)警評分模型和處置策略規(guī)則，常態(tài)化集中開展授信高風(fēng)險(xiǎn)客戶排查。同時(shí)，中國銀行2022年第一季度經(jīng)營報(bào)告中提及，中行積極推進(jìn)“智惠達(dá)”智能營銷體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)營銷活動(dòng)靈活化配置、差異化展示、自動(dòng)化運(yùn)營、全流程管理等多項(xiàng)突破，營銷運(yùn)營效率大幅提升。
在智能化的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理體系方面，中國銀行不斷強(qiáng)化零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與內(nèi)控，投產(chǎn)個(gè)人金融操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)，提高風(fēng)險(xiǎn)排查和業(yè)務(wù)檢查非現(xiàn)場數(shù)據(jù)篩查的針對性和精準(zhǔn)度。提升貸后資金用途管控能力，實(shí)現(xiàn)貸款資金事中交易攔截、事后交易監(jiān)控的雙層管控。加強(qiáng)事中風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)，深化事中風(fēng)控反欺詐機(jī)器學(xué)習(xí)模型應(yīng)用。截至2021年底，網(wǎng)御事中風(fēng)控系統(tǒng)累計(jì)實(shí)時(shí)監(jiān)控線上渠道交易76.88億筆，較2020年底增長24.14%。持續(xù)推廣數(shù)字化認(rèn)證工具，推動(dòng)對傳統(tǒng)認(rèn)證工具的替代。
伴隨人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)迭代，中國銀行業(yè)踏上數(shù)字轉(zhuǎn)型之路是必然選擇。根據(jù)十九大報(bào)告中提出的“建設(shè)數(shù)字中國、智慧社會(huì)”要求，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型無疑成為未來一個(gè)時(shí)期中國戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分，背負(fù)著經(jīng)濟(jì)新引擎的使命。新產(chǎn)品、新技術(shù)、新場景將會(huì)一一被催生，影響著未來銀行業(yè)的發(fā)展走向。
此途道阻且長，完成轉(zhuǎn)型亦要久久為功。中國銀行在零售金融版圖上的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為銀行業(yè)展示了一條值得參考的路徑。