保險行業(yè)一直以較快的速度發(fā)展到了今天，但是未來趨勢如何，可謂即清晰又模糊。一方面，中共中央、國務院《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》明確了商業(yè)保險是對基本醫(yī)保的重要補充，十四五規(guī)劃中也給予了保險行業(yè)重要的地位。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展、未來外資的進入，都將對保險行來帶來未知的風險與機遇。
3月19日，“健康中國、科技中國”下保險發(fā)展機遇暨第二期互聯(lián)網(wǎng)健康險保障指數(shù)發(fā)布會在天津舉行，為未來中國保險行業(yè)的發(fā)展集思廣益、把脈問診。發(fā)布會上，南開大學與小雨傘保險攜手發(fā)布了《2020年互聯(lián)網(wǎng)健康險保障指數(shù)》，指數(shù)報告中指出，我國醫(yī)療保險雖然已經(jīng)實現(xiàn)了制度全覆蓋，但家庭參保率以及實際保障水平仍存在較大不足，目前國內(nèi)居民個人的醫(yī)療負擔較重、保障需求缺口巨大，商業(yè)健康保險作為基本醫(yī)療保險的重要補充，擁有巨大的發(fā)展空間。
天津市保險行業(yè)協(xié)會、天津市保險學會副秘書長王政，南開大學金融學院保險系教授朱銘來，小雨傘保險創(chuàng)始人兼CEO光耀等我國金融保險業(yè)專家、學者出席了發(fā)布會。
指數(shù)：基本醫(yī)保高覆蓋但仍有不足，因病致窮家庭仍在
在我國保險行業(yè)中，南開大學與小雨傘保險經(jīng)紀是產(chǎn)學研相結合的成功伙伴。小雨傘保險作為一家深具互聯(lián)網(wǎng)基因的知名保險企業(yè)，一直通過科技創(chuàng)新探索中國保險的發(fā)展，為用戶不斷創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。2019年，小雨傘保險聯(lián)合南開大學建立了全國首家互聯(lián)網(wǎng)保障指數(shù)實驗室，共同研究我國國民保障水平，希望利用大數(shù)據(jù)和科學技術分析我國互聯(lián)網(wǎng)健康險的市場發(fā)展模式，通過科技創(chuàng)新驅(qū)動和科技賦能使保險業(yè)實現(xiàn)向智能化、高質(zhì)量方向發(fā)展?！?020年互聯(lián)網(wǎng)健康險保障指數(shù)》，正是該實驗室的重要科研成果。
指數(shù)報告中指出，我國基本醫(yī)療保險已經(jīng)取得令人矚目的成績，參保率連續(xù)多年穩(wěn)定在95%以上，按照國際標準核算，基本醫(yī)?；鹬С稣坚t(yī)院收入六成左右，因此仍需要多層醫(yī)療保險做補充。
同時，雖然基本醫(yī)保覆蓋率很高，但對于家庭抵御家庭災難性支出方面很弱，對家庭對抗大病沖擊風險的能力提升不大。因此，有沒有商業(yè)保險補充，成為了衡量一個家庭抵御大病風險能力的重要指標。
指數(shù)報告通過對不同年輕、受教育水平、家庭年收入、婚姻狀況等進行分類分析，發(fā)現(xiàn)36到40歲為互聯(lián)網(wǎng)健康保險最優(yōu)區(qū)間。而家庭年收入10到20萬的家庭是目前保障最好的，家庭收入5萬以下增幅最明顯，中低收入保障明顯改善。
通過指數(shù)報告可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)健康保險經(jīng)過三十多年風風雨雨發(fā)展至今，互聯(lián)網(wǎng)科技加持讓健康險進入了發(fā)展快車道。面對時代挑戰(zhàn)，健全多層次醫(yī)療保障體系是必然選擇，商業(yè)保險作為多層醫(yī)療體系重要一環(huán)將發(fā)揮重要作用，在提高居民健康保障水平上面發(fā)揮積極影響力。
趨勢：科技引領下的保險服務化
在發(fā)布會上，小雨傘保險創(chuàng)始人兼CEO光耀發(fā)表了以《以數(shù)字化為核心，重塑用戶服務》為主題的演講，闡述了中國保險行業(yè)未來發(fā)展方向的思考。他認為，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險業(yè)發(fā)展的必然趨勢，同時，未來保險企業(yè)的核心競爭力不是賠付額度，而是背后的服務質(zhì)量。
小雨傘保險成立于2015年，這一年，也可以稱為互聯(lián)網(wǎng)保險元年。據(jù)光耀介紹，年輕人正在成為互聯(lián)網(wǎng)保險的投保主力，小雨傘保險的投保人平均年齡只有33歲，他們在互聯(lián)網(wǎng)給自己買、父母買、小孩買，保險行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化趨勢非?？?。因為這些年輕人面對商業(yè)保險市場時候視角不一樣，他們的生活已經(jīng)融入了網(wǎng)絡的虛擬世界，網(wǎng)上購物也成了習慣，保險行業(yè)必須適應這樣的趨勢。因此，保險行業(yè)必須改變，改變服務理念與方式。
保險的服務化，是小雨傘保險不斷嘗試的領域，將保險金融方案逐漸向問題解決方案靠攏。光耀認為，對于保險企業(yè)來說，金融方案是很容易被模仿甚至取代的，因為定價邏輯、精算規(guī)則太清楚，屬于基本操作。因此，從提高競爭力的角度，要在后端服務上下功夫。小雨傘保險在天津、深圳的兩個分公司和公司總部，能做到7×24小時遠程服務，并且引入機器人服務，保險科技化、互聯(lián)網(wǎng)化不可逆的，保險企業(yè)必須站在客戶角度去幫客戶解決問題。
光耀強調(diào)，保險企業(yè)最終要做問題解決者，而不只是金融方案服務者。把傳統(tǒng)投保、服務、理賠做好，只是基本操作。更重要的是將服務深入，一些客戶需要的可能不是那筆錢，他們更需要通過商業(yè)機構有效的幫助，解決他當時面臨的難題。這也是小雨傘保險的基本思路，今年初，小雨傘保險將新的對外服務承諾也公布出來，提出“明白買、放心賠”的理念，讓用戶透明、公正、放心地購買保險服務。
挑戰(zhàn)：讓保險更貼近保障的本質(zhì)
指數(shù)報告的發(fā)布引起了與會專家、學者的廣泛共鳴。在隨后進行的圓桌會議中，保險行業(yè)的專家代表，就指數(shù)報告所指出的中國保險行業(yè)的未來進行了深入討論。
小雨傘高級保險產(chǎn)品總監(jiān)牟李認為，通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，疫情已經(jīng)改變了人們的消費習慣，并且人們對保障的意識有所提升，如今健康也是一個剛需。隨著經(jīng)濟的逐步恢復，健康險未來發(fā)展還有非常大的空間。在這個過程中，保險公司必須從提高服務水準的層面，對自身產(chǎn)品進行升級、創(chuàng)新。比如，在未來要建立起更好、更完善的養(yǎng)老服務體系，對整個保險行業(yè)來說也是一個重大機遇。同時，他還特別談及了護理險，認為目前的健康險板塊當中，護理險占比較小，未來幾年護理險以及護理服務產(chǎn)品和設計上能不能獲得消費者的認可，可能會直接影響到保險企業(yè)在消費者心目中的排名。
南開大學老齡健康與民生保障研究基地主任陳璐表示，2000年的時候，市場上剛剛推出重大疾病保險，那時候就保八種大病，保費幾百塊錢。隨著時間的推移，重疾險發(fā)展到保40種大病，之后有公司保到100種，有的公司保到120種……。如果按照這樣的速度比下去，重疾險的終點又會是哪里？要保到1000種嗎？所以，過去保險行業(yè)的競爭顯得比較“幼稚”，還處于比拼“誰分的檔次越多，誰給的次數(shù)越多”的階段，這樣的競爭明顯是不能持續(xù)的。在未來，保險業(yè)競爭的核心是服務，看誰讓保險更貼近本質(zhì)，為消費者的健康提供更好的保障。
深圳派氪司科技有限公司總經(jīng)理王佐文認為，如今是讓保險回歸本質(zhì)的最好時機。比如，重疾險本質(zhì)上是健康險，消費者應該是為自己的健康買保險。但如今這個含義有所偏移，所以保險行業(yè)才出現(xiàn)了這種100種、120種單純數(shù)量上的比拼。這種競爭，導致保險流量成本的居高不下，使得保險公司只能從商業(yè)利益的角度，側重營銷，而沒有從對客戶更有利、更能保障客戶健康的角度去研究如何提供更好的服務。從長期來說，應該回到健康險本質(zhì)，健康險應該以客戶健康為目的，而不是以進行支付去解決問題。
在這次發(fā)布會上，還有專家認為，互聯(lián)網(wǎng)保險誕生以來，不少互聯(lián)網(wǎng)保險做了很多更有利于保障的事情。比如，2017年小雨傘保險首先把定期壽險，這個所有保險公司不愿意賣的產(chǎn)品拿到互聯(lián)網(wǎng)銷售，而定期壽險定價差異通過互聯(lián)網(wǎng)保險，在三年內(nèi)被填平了。這說明，具有互聯(lián)網(wǎng)基因的創(chuàng)新型保險企業(yè)，回歸服務本質(zhì)方面的反應確實更快一些。
與會專家認為，近年來，小雨傘保險在提升互聯(lián)網(wǎng)健康險對個人和家庭健康保障方面，做出了很多努力，充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，為投保人擬定保險方案、辦理投保手續(xù)，簡化理賠流程、提高賠付效率，提供防災防損、風險管理等咨詢服務，對于中國互聯(lián)網(wǎng)保險行的發(fā)展，起到了重要和積極的推動作用。